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• 行業(yè)動態(tài) | 評論：從移動支付產(chǎn)業(yè)變遷看互聯(lián)網(wǎng)金融大趨勢

  　　互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)眾多，產(chǎn)生的主要背景有兩個(gè)：一是企業(yè)信貸等商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式隨著經(jīng)濟(jì)增長階段的變化而式微，個(gè)性化和多元化的消費(fèi)信貸等新的金融需求無法通過傳統(tǒng)的商業(yè)銀行做法滿足;二是互聯(lián)網(wǎng)的普及提供了更多的高效率金融創(chuàng)新模式。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的草根特征非常明顯，良莠不齊，有些所謂的創(chuàng)新明顯背離金融的本質(zhì)，帶有很強(qiáng)的泡沫和龐氏騙局特點(diǎn)。過去一年出現(xiàn)了幾起在社會上引起較大反響的非法集資案件，讓大家對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來也有諸多疑慮。我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，健康的業(yè)態(tài)應(yīng)該具備共同特征。我們從過去幾年中國金融支付產(chǎn)業(yè)的變遷可以大致歸納出這些特征。

  　　今年2月底，蘋果支付(Apple Pay)正式宣布與中國銀聯(lián)進(jìn)行合作，進(jìn)入中國市場。與蘋果合作的商業(yè)銀行積極跟進(jìn)，鼓勵(lì)客戶辦理綁卡，開通蘋果支付業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)只支持具備支付功能的蘋果手機(jī)和平板，占全部智能終端的比例并不高，但是絕對數(shù)量很大，而且蘋果用戶一般都是銀行的高端客戶，具備較強(qiáng)的支付能力。剛開始，這一事件還比較轟動和吸引眼球，隨著時(shí)間的推移，大家對其的關(guān)注度迅速下降。蘋果支付作為安全性很高的近場支付模式開始進(jìn)入實(shí)際應(yīng)用階段，消費(fèi)者和商家都需要逐步培養(yǎng)和形成用蘋果手機(jī)支付的習(xí)慣。除了蘋果以外，其他智能手機(jī)廠家如三星、小米等也相繼推出各自的移動支付功能。

  　　回顧歷史，我們就沒有這么興奮，因?yàn)檫@是一場遲到的近場支付創(chuàng)新。其實(shí)五六年前中國曾經(jīng)有機(jī)會普及手機(jī)支付，快速與日本、韓國接軌。但非常遺憾的是，這個(gè)創(chuàng)新被標(biāo)準(zhǔn)之爭撲滅。強(qiáng)勢的移動運(yùn)營商希望推廣異于國際標(biāo)準(zhǔn)的新標(biāo)準(zhǔn)，目的是掌握近場支付的主動權(quán)和利益分配權(quán);代表商業(yè)銀行利益的銀聯(lián)則堅(jiān)持國際上通用的標(biāo)準(zhǔn)，后者除了在金融領(lǐng)域使用外，還被大量應(yīng)用于交通等其他生活應(yīng)用場景。雙方的堅(jiān)持導(dǎo)致標(biāo)準(zhǔn)難產(chǎn)，這一金融創(chuàng)新也被拖延下來。

  　　在一場雙輸?shù)牟┺慕┏植幌碌谋尘跋拢a(chǎn)業(yè)的趨勢發(fā)生了幾個(gè)重點(diǎn)變化。一是大部分手機(jī)廠商無力改變游戲規(guī)則，只有蘋果具備這個(gè)能力，但是蘋果遲遲沒有把近場支付功能納入到新開發(fā)的一代又一代的iPhone中，直到最近才商業(yè)化這一功能，并大力推廣。二是中國的移動互聯(lián)網(wǎng)在過去幾年發(fā)生了翻天覆地的巨變，阿里的支付寶憑借強(qiáng)大的網(wǎng)購生活應(yīng)用場景，迅速滲透到各種互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，并且演化出有金融功能的余額寶，支付寶越來越具備超級賬戶特點(diǎn)，并且隨著網(wǎng)購移動化趨勢越來越強(qiáng)，對傳統(tǒng)銀行賬戶構(gòu)成重大沖擊。沒過多久，騰訊利用微信強(qiáng)大的社交功能，借力節(jié)日微信紅包快速切入移動支付領(lǐng)域，不僅對商業(yè)銀行形成沖擊，也讓阿里始料不及。經(jīng)過幾年時(shí)間，支付寶和微信支付已然成為互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的兩大巨頭，并且開始從線上走向線下，利用其強(qiáng)大的生活應(yīng)用場景生態(tài)，蠶食商業(yè)銀行銀行卡線下支付的傳統(tǒng)領(lǐng)地。

  　　顯而易見，銀聯(lián)和商業(yè)銀行對利用蘋果支付等各種手機(jī)的近場支付功能守住傳統(tǒng)領(lǐng)域寄予厚望，而且蘋果支付不僅具備近場支付功能，也具備網(wǎng)上支付功能，其安全性和便利性是毋庸置疑的。但是在當(dāng)今移動互聯(lián)網(wǎng)普及的互聯(lián)網(wǎng)金融年代，這種缺乏生態(tài)鏈的偏技術(shù)的支付思路是否還有機(jī)會，我們有一定的保留看法，因?yàn)閺囊苿又Ц懂a(chǎn)業(yè)變遷可以清晰地看到以下幾大互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢特征：

  　　一、擁有移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域強(qiáng)大的生活應(yīng)用場景是構(gòu)建移動支付生態(tài)鏈的核心競爭力，無論是阿里還是騰訊，都分別圍繞網(wǎng)購支付和微信紅包快速布局各種生活應(yīng)用場景，從購物、餐飲、出行等方方面面拓展移動支付的應(yīng)用領(lǐng)域。支付寶本身的崛起就是阿里打通整個(gè)網(wǎng)購產(chǎn)業(yè)鏈的核心，也鞏固了阿里在網(wǎng)購領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。相比較而言，傳統(tǒng)的銀行卡支付卻通常被看做替代現(xiàn)金交易的便利方式而已，不具備生態(tài)鏈特征，當(dāng)然很難產(chǎn)生使用的粘性和更多的附加值。假如時(shí)間倒退五六年，消費(fèi)者還沒有很強(qiáng)的移動互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣，那么手機(jī)近場支付有可能成為主導(dǎo)性支付模式，就跟日本和韓國一樣，但是現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)的路徑依賴已經(jīng)無法改變移動支付大格局。

  　　二、決定互聯(lián)網(wǎng)金融成敗的首先不是技術(shù)而是用戶體驗(yàn)。從我國移動支付產(chǎn)業(yè)變遷可以很容易發(fā)現(xiàn)，標(biāo)準(zhǔn)之爭其實(shí)就是一場利益之爭，無關(guān)乎技術(shù)誰更強(qiáng)。兩種技術(shù)本質(zhì)上都可以采用，只是博弈一方要改變主流的國際游戲規(guī)則，以國家利益名義強(qiáng)推新標(biāo)準(zhǔn)，這跟我國移動通訊標(biāo)準(zhǔn)和銀聯(lián)本身的銀行卡標(biāo)準(zhǔn)走過的路沒什么區(qū)別，只是我國的移動通訊標(biāo)準(zhǔn)不算特別成功，中國銀聯(lián)借助強(qiáng)大的中國消費(fèi)者力量成功地走向了國際。近場支付2.4G中國標(biāo)準(zhǔn)則非常遺憾地沒有成功。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融使用者的用戶體驗(yàn)是第一位的，這是互聯(lián)網(wǎng)完全異于傳統(tǒng)IT之處。支付寶和微信支付的成功很大程度上得益于其強(qiáng)大的生活應(yīng)用場景帶來的良好用戶體驗(yàn)，這是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行坐商思維的徹底顛覆?！耙钥蛻魹橹行摹钡姆▌t在移動支付產(chǎn)業(yè)和其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域體現(xiàn)得最充分。

  　　三、最后，從移動支付的單一功能到超級賬戶是決定互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)張的核心中的核心。支付寶變遷到余額寶，微信支付的功能越來越強(qiáng)大，我們能夠清晰地看到支付領(lǐng)域傳統(tǒng)的消費(fèi)功能逐漸跟金融屬性結(jié)合在一起的趨勢，把用戶的日常消費(fèi)和理財(cái)兩大功能打通，進(jìn)一步強(qiáng)化賬戶的使用黏性，而這應(yīng)該是傳統(tǒng)銀行卡需要思考的未來大趨勢。

  　　用戶需求是決定金融創(chuàng)新的主要驅(qū)動力，而特定階段的金融監(jiān)管只是保證產(chǎn)業(yè)秩序的特定手段而已。商業(yè)銀行在移動支付領(lǐng)域的暫時(shí)落后并不意味著沒有機(jī)會，關(guān)鍵是思考自己的優(yōu)劣勢，把握互聯(lián)網(wǎng)金融大趨勢帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)!