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• 行業(yè)動(dòng)態(tài) | 銀行存管門(mén)檻高平臺(tái)難攀 P2P被“卡脖子”

  　　“最近，很多地方銀行已經(jīng)主動(dòng)和第三方支付做聯(lián)合存管，態(tài)度很積極，甚至有些南方銀行也跑到北京來(lái)了，但是很多平臺(tái)存管無(wú)法落地?！币幻脚_(tái)負(fù)責(zé)人向《華夏時(shí)報(bào)》記者說(shuō)。

  　　距離去年12月底出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《意見(jiàn)稿》)已過(guò)去半月，各家平臺(tái)陸續(xù)開(kāi)始行動(dòng)起來(lái)，朝著細(xì)則的方向規(guī)范自己，但不少平臺(tái)發(fā)現(xiàn)自己面臨著最大的問(wèn)題是銀行存管。

  　　1月12日，在《華夏時(shí)報(bào)》舉辦的首期互金私董會(huì)上，多位平臺(tái)負(fù)責(zé)人表達(dá)了自己的擔(dān)憂，資金存管門(mén)檻較高，大部分平臺(tái)不夠格。

  　　《意見(jiàn)稿》給P2P機(jī)構(gòu)的過(guò)渡期為18個(gè)月，如果不完成資金銀行存管，平臺(tái)極有可能面臨關(guān)門(mén)窘境。融都科技副總裁邵建良向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，目前平臺(tái)接入銀行的存管系統(tǒng)在技術(shù)上是不成問(wèn)題的，但銀行需要通過(guò)監(jiān)管要求及用戶使用體驗(yàn)來(lái)完善系統(tǒng)降低存管的門(mén)檻。

  　　銀行存管門(mén)檻高平臺(tái)難攀

  　　近日，深圳、上海、北京陸續(xù)叫停了P2P等新增互聯(lián)網(wǎng)金融公司登記注冊(cè)，這是《意見(jiàn)稿》出臺(tái)后地方金融辦首次收緊網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管措施。與此同時(shí)，部分地方金融辦正在制定方案，擬對(duì)存量不合規(guī)操作的P2P機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理。

  　　眼下，存量平臺(tái)的日子也不那么好過(guò)?！白畲蟮膯?wèn)題還是銀行存管，現(xiàn)在很多平臺(tái)都不夠格。”一名平臺(tái)負(fù)責(zé)人在私董會(huì)上的發(fā)言引發(fā)不少認(rèn)同。

  　　《意見(jiàn)稿》要求，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

  　　上述平臺(tái)負(fù)責(zé)人說(shuō)，現(xiàn)在很多銀行的資金存管都對(duì)平臺(tái)設(shè)有很高的門(mén)檻?！氨热缫笫菄?guó)有或有國(guó)企參股控股，或是上市公司，注冊(cè)資本在3000萬(wàn)到 5000萬(wàn)之間，存續(xù)期在三年以上，還要交大筆保障金。我接觸的無(wú)論是城商行還是國(guó)有銀行，準(zhǔn)入條件大致相同，沒(méi)有多少愿意降低門(mén)檻的?！?/span>

  　　盡管監(jiān)管細(xì)則沒(méi)有對(duì)注冊(cè)資本門(mén)檻提出明確要求，但是資金存管這塊又卡了大部分平臺(tái)的脖子。有平臺(tái)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，自己與數(shù)家銀行溝通資金存管合作，多數(shù)銀行擔(dān)憂自身聲譽(yù)被P2P平臺(tái)拖累，要求極為苛刻。

  　　目前完成資金銀行存管工作的P2P機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)，主要模式有純銀行存管模式和聯(lián)合存管，聯(lián)合存管主要是第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行開(kāi)立交易資金專(zhuān)用賬戶，委托銀行對(duì)專(zhuān)用賬戶內(nèi)的各家P2P機(jī)構(gòu)客戶交易資金進(jìn)行存管。

  　　但是，第三方支付機(jī)構(gòu)具不具備資金存管資格尚存爭(zhēng)議，而銀行自身系統(tǒng)也是個(gè)問(wèn)題。此前有平臺(tái)負(fù)責(zé)人向《華夏時(shí)報(bào)》記者說(shuō)：“我們和銀行簽了協(xié)議，但存管一直沒(méi)有辦下來(lái)，說(shuō)是后臺(tái)系統(tǒng)沒(méi)弄好?！?/span>

  　　即使成功接入銀行存管系統(tǒng)的平臺(tái)，耗時(shí)和精力也頗多。積木盒子聯(lián)合創(chuàng)始人魏偉透露，為了實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，積木盒子專(zhuān)門(mén)組建20-30人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，花費(fèi)8-9個(gè)月時(shí)間與民生銀行進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接。愛(ài)錢(qián)幫創(chuàng)始合伙人趙靜婷介紹，銀行不太熟悉互金業(yè)務(wù)，“我們與銀行雙方技術(shù)團(tuán)隊(duì)一起做的，但整個(gè)方案其實(shí)是我們往前推，前后總共花了一年時(shí)間。”

  　　截至目前，中國(guó)有2500多家平臺(tái)，要成功對(duì)接上銀行存管系統(tǒng)，可謂是粥少僧多。目前比較成熟完善的存管系統(tǒng)為證券交易系統(tǒng)，股民的銀行賬戶與證券賬戶實(shí)現(xiàn)對(duì)接。

  　　“這個(gè)主要是適合交易所的，但是P2P的業(yè)務(wù)流程和交易所模式完全不一樣，無(wú)法照搬這個(gè)系統(tǒng)。如果銀行不了解P2P，設(shè)計(jì)的系統(tǒng)會(huì)有瑕疵，用戶體驗(yàn)也不好，難以滿足P2P機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新與實(shí)時(shí)交易資金快速到賬的需求?！鄙劢颊J(rèn)為，現(xiàn)在平臺(tái)、投資者、借款人三方共用一個(gè)賬戶，就是資金池模式，很難監(jiān)控資金流向。

  　　本報(bào)記者了解到，目前有關(guān)部門(mén)正與銀行協(xié)商制定P2P資金存管操作細(xì)則，對(duì)銀行存管模式也會(huì)作出明確規(guī)定?！拔磥?lái)存管的門(mén)檻將由監(jiān)管層面來(lái)明確，如果不明確對(duì)平臺(tái)反而是利好，因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)由銀行來(lái)定可高可低。實(shí)際上，銀行對(duì)存管的需求量比較大，它們需要這塊業(yè)務(wù)?！鄙劢颊f(shuō)。

  　　平臺(tái)成本會(huì)上升

  　　對(duì)于P2P行業(yè)而言，隨著監(jiān)管的逐步落定，未來(lái)平臺(tái)的運(yùn)行成本無(wú)疑會(huì)越來(lái)越高，也就是說(shuō)平臺(tái)的利潤(rùn)空間會(huì)受到擠壓。

  　　以存管為例，平臺(tái)還需要交納存管費(fèi)用。有平臺(tái)負(fù)責(zé)人介紹，“現(xiàn)在平臺(tái)大多作拆標(biāo)，存在資金錯(cuò)配、期限錯(cuò)配，P2P盈利來(lái)源主要就是利差和拆標(biāo)。比如說(shuō)借款標(biāo)的如果是1年或2年，12個(gè)月期限的沒(méi)有多少人去買(mǎi)，只能拆成短標(biāo)，短標(biāo)的收益低，如果是一對(duì)一完全匹配，會(huì)損失部分投資人。”

  　　過(guò)去，一家公司花幾十萬(wàn)就可以買(mǎi)個(gè)平臺(tái)上線，現(xiàn)在無(wú)論是平臺(tái)的服務(wù)器、防火墻系統(tǒng)都需要提升。業(yè)內(nèi)計(jì)算，銀行資金存管再加上信息披露等，要全面完成這些配置，P2P平臺(tái)起碼需要設(shè)立上百人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，而當(dāng)前市場(chǎng)上能擁有這樣技術(shù)配置的企業(yè)鳳毛麟角。

  　　在華夏私董會(huì)上，信息中介與平臺(tái)轉(zhuǎn)型也成為討論焦點(diǎn)。有市場(chǎng)人士稱(chēng)，因?yàn)樾畔⒅薪槭且顿Y者自己來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)流失部分客戶?！耙?yàn)槔碡?cái)和投資是兩個(gè)概念，很多平臺(tái)開(kāi)發(fā)一站式理財(cái)，而投資的專(zhuān)業(yè)程度上相對(duì)較高，只作信息中介會(huì)趕走一部分的理財(cái)用戶，所以未來(lái)資金端會(huì)趨緊?！?/span>

  　　信和大金融總監(jiān)張申認(rèn)為，中國(guó)很多投資人層級(jí)還是相對(duì)較低，要做好投資者教育工作，“但即使是中介平臺(tái)，也應(yīng)該有風(fēng)控和推介標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該做些指引篩選引薦給投資者?！?/span>

  　　合眾金服負(fù)責(zé)人說(shuō)，“作信息中介平臺(tái)對(duì)一個(gè)平臺(tái)利潤(rùn)有所壓縮，這次監(jiān)管可以讓更多踏實(shí)做事的企業(yè)留下來(lái)，真正有實(shí)力的企業(yè)會(huì)脫穎而出。”

  　　現(xiàn)金巴士負(fù)責(zé)人唐明君則表示，細(xì)則在信息披露上應(yīng)該有所區(qū)分，比如借款人端分企業(yè)和普通借款人的信息披露是不同的?！耙庖?jiàn)對(duì)P2P的規(guī)范是去除行業(yè)的害群之馬，凈化行業(yè)，但可能會(huì)造成另一個(gè)結(jié)果是消除了差異化，優(yōu)質(zhì)公司的優(yōu)越性無(wú)法體現(xiàn)?！?/span>

  　　張申認(rèn)為，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)系的平臺(tái)還是傳統(tǒng)系，作金融要靠牌照吃飯，“有些平臺(tái)的牌照很多，監(jiān)管出來(lái)后企業(yè)轉(zhuǎn)型的方向可以是打造一個(gè)平臺(tái)，資產(chǎn)端通過(guò)其他公司來(lái)作，不同的市場(chǎng)主體有不同的監(jiān)管?！泵裥鸥笨偛锰K琴認(rèn)為，從監(jiān)管主要是基于保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)正規(guī)發(fā)展考慮，目前各平臺(tái)仍需要苦練風(fēng)控內(nèi)功，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

  　　另外，針對(duì)有平臺(tái)稱(chēng)自己不是信息中介的僥幸心理，現(xiàn)場(chǎng)討論認(rèn)為，這可能會(huì)導(dǎo)致自己被排除在行業(yè)之外。“在監(jiān)管范圍之外，很多地方走不通，比如到工商局作廣告需要備案，可能連推廣都作不成。監(jiān)管釋放的信號(hào)是不斷慢慢完善。也就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融三不管的地帶越來(lái)越少，慢慢會(huì)形成監(jiān)管體系，而且未來(lái)混業(yè)監(jiān)管是趨勢(shì)?！贝蠹乙恢抡J(rèn)為。